廣發“新方法”：電子銀行部變身網絡金融部

　　面對來自第三方支付、P2P業務……互聯網企業"挖角式"的巨大挑戰，儲存倉銀行業已採取實際行動進行"反擊"。　　互聯網金融來勢洶洶，各家銀行紛紛採取應對之策，不少中小銀行率先調整公司架構以增加在互聯網金融競爭的實力。　　近日，為布局和拓展互聯網金融，廣發銀行將電子銀行部更名升級為網絡金融部。此前，中信、平安等銀行也從公司架構上對互聯網金融做出應對，紛紛成立"網絡金融部""網絡銀行部"，以期在新生網絡金融市場上占據主動。廣發成立網絡金融部　　互聯網金融最大的特點是跨渠道、部門、行業的創新，銀行僅靠電子銀行部無法解決互聯網金融的問題。　　廣發行全面布局互聯網金融的步伐正在加快。　　近日，廣發行將原電子銀行部更名為網絡金融部。"以住電子銀行部只是渠道部門，現在變為網絡銀行部後，增加了獲客和創收的職能。"一位廣發銀行人士告訴《中國經營報》記者，新的網絡金融部除了涵蓋原有的電子銀行部業務外，將加大對互聯網金融的投入，包括嘗試和國內其他一些第三方支付平台展開合作，並將跟隨招行試水P2P網絡貸款等。　　廣發網絡金融部一位經理透露，新更名後的網絡銀行部在推出創新業務上，比如將與阿里巴巴合作，在阿里平台上推出直營銀行，開設銀行網上營業廳，並推出"雲營銷"等業務。據瞭解，雙方的具體合作細節將會在下月浮出水面。　　今年6月，廣發銀行董事長董建岳在《金融時報》發表署名文章《網絡時代的金融新方法》，提到網絡金融催生新型銀行、新的創新體制、新的組織形態和新的衡量標準，他認為"我們需要的是一種新的組織形態，將各家銀行佔有的原材料，即龐大的客戶信息、客戶信任、交易數據，通過一台'主機'進行生產加工，捏成一個拳頭、建成一個平台，實現金融與網絡的深層次融合"。　　實際上，除了廣發之外，中信、平安銀行也已先後從公司架構上重新打造互聯網金融的競爭力。　　早在今年年初，中信銀行成立網絡銀行部，並提出"再造一個網上中信銀行"的目標。　　據悉，在中信銀行新的戰略規劃中，網絡銀行部是獨立于對公條線和對私條線的部門，既不屬於公司業務部門，又不屬於零售業務部門，可以獨立開展存貸匯業務，把重點放在突破電子商務、移動支付和網絡貸款等產品領域。　　而平安銀行在今年8月進行的機構調整中，全新的平台事業部——公司網絡金融事業部也正式亮相。按照規劃，平安銀行戰略是"綜合金融+線上金融"，成立網絡金融事業部就是這一規劃的具體體現之一。該行副行長胡躍飛透露，網絡金融事業部將採用平台事業部形式，重點開發網絡金融產品，建立"產品+平台"的事業部，提升其網絡金融服務。　　至此，該行線上金融戰略已經初現輪廓。在此前後，平安銀行與中國鋼鐵現貨網、eBay等電商進行合作，並率先開通了對公業務微信平台，意圖在供應鏈業務方面搶佔市場先機。　　此外，民生銀行的"直銷銀行"也是另一種意義上的針對網絡金融的架構調整。所謂直銷銀行是指業務拓展不以櫃台為基礎，打破時間、地域覆蓋範圍、傳統物理網點等限制，主要通過電子銀行渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式。目前直銷銀行部仍是民生銀行的一個二級部門，但是在國外，直銷銀行都是獨立的銀行。而在民生銀行也正朝著獨立的模式在發展和運作，從部門到事業部再到獨立的銀行，是民生銀行最終的目標。　　目前，銀行內部架構中在互聯網金融中打"頭陣"的部門是電子銀行部。業內有人認為，電子銀行部遲早要被打散，未來，電子銀迷你倉最平只是一個工具，服務于銀行的各個業務板塊。　　"為應對網絡金融的衝擊，銀行調整企業架構是有它們自身的思考，相信未來還會有更多銀行進行公司架構調整。"某大型國有銀行的電子銀行部人士表示，從歷史上看，為防控風險，銀行流程設計較為嚴密，以往銀行很多業務都是以部門為單位進行操作。　　上述電子銀行部人士認為，如今的互聯網金融最大的特點是跨渠道、部門、行業的創新，銀行僅靠電子銀行部無法解決互聯網金融的問題。"如果銀行要迅速適應互聯網金融的挑戰，就必須成立一個共同的機構來解決和推動。這個機構有更大的權限，相當于一個獨立的部門，採取事業部制，當需要時它拉出來就是一個'獨立銀行'，可以做到'前台+後台+產品設計+營銷'都在一個部門里完成，相信銀行都會考慮組織架構這方面的問題。"支付和移動是爭奪焦點　　互聯網企業開闢了第三方支付、P2P業務、第三方理財等各條戰線不斷攻陷銀行的傳統陣地。　　從中信、平安、民生，到廣發銀行，這些中小型銀行在應對網絡金融的公司架構調整上，相對而言步伐邁得比大型銀行要快。　　銀行是否要改變組織架構來應對網絡金融衝擊，還要看各家銀行應對互聯網的情況，從而找到自己的差異化定位。　　上述電子銀行部人士表示，互聯網把信息對稱的程度提升了，在互聯網上做金融，大家經營環境逐漸趨同。"互聯網又讓金融服務碎片化，使每一種金融需求都可能得到滿足，在這種情況下，針對不同的客戶群，任何一家銀行的資源都是有限的，因而在互聯網金融時代，關鍵是銀行自身在網絡金融中如何定位。"　　而小銀行由於船小好掉頭，也由於物理網點少，發展網絡金融有迫切需求，因而更快地調整了自身應對網絡金融的戰略；大銀行的資源掌控能力強，在應對互聯網的衝擊時壓力相對小，所以對戰略調整沒有這麼緊迫，且大銀行機構大，部門牽制多，問題多，調整難度也相對大。　　"相對別的大銀行來說，這幾家中小股份制銀行走得要快一些，因為小銀行船小好掉頭。"上述國有銀行電子銀行部人士表示，"不過，架構固然重要，但不是決定性因素。架構說到底是形式，如果能把互聯網金融做好，用什麼樣的組織架構都沒關係。"　　事實上，目前互聯網金融對銀行衝擊尚不大，在心理層面和創新理念的衝擊遠遠大於實際衝擊，但是其潛在的衝擊在未來可能是致命的。　　從銀行業務來說，傳統的支付、融資、理財這三塊業務，現在越來越多被互聯網企業侵佔，如互聯網企業開闢了第三方支付、P2P業務、第三方理財等各條戰線不斷攻陷銀行的傳統陣地。　　目前在互聯網金融爭奪中，銀行在兩大業務板塊上與互聯網企業交鋒較為"激烈"：其一是支付業務，這是銀行的基礎和傳統業務，銀行進入網絡金融時代也要以其作為基礎。如今幾乎所有的銀行都紛紛布局網上支付、移動支付，這是銀行應對網絡金融的重中之重。　　在網絡金融的競爭中，互聯網企業與銀行各有千秋。比如在與消費者相關的個人支付業務上，互聯網企業的第三方支付優勢明顯，銀行既在向互聯網企業學習，也在尋求與互聯網企業合作。然而在企業支付方面，銀行則遠遠強于互聯網企業，如企業的電子商業匯票、承兌匯票、POS收單等業務。　　另一方面，移動金融也是銀行與互聯網企業必爭之地。如廣發銀行近日推出"流量智省"手機銀行流量全免服務，廣東省的移動客戶在省內使用廣發手機銀行時所產生的一切流量費用，將統一由廣發銀行承擔，以此獲客。廣發還與中國移動、聯通簽署了移動支付合作協議，全面布局移動支付市場。迷你倉