迎接小微金融時代的來臨

作者：本報評論員這是一個變革的時代！小微金融時代的來臨,將為2013年的中國改革畫上一個絕美的感嘆號！在當下的中國，迷你倉庫小微企業的融資問題不僅是金融問題，也是社會問題，是關係國計民生的大事，對實現中國的城鎮化、工業化、現代化，調整產業結構、促進經濟增長至關重要，對增加就業、提高國民素質、穩定社會意義重大。我們目睹了中國銀行離小微企業的漸行漸遠，目睹了遍佈中國的民間借貸瘋狂爆發，目睹了各種游走于法律法規邊緣的金融創新，目睹了茫茫小微企業大草原對於金融水源的渴求，這些注定我們面臨一個絕美而值得期待的變革的到來。7月31日，在銀監會召開的2013年上半年全國銀行業監督管理工作會議暨經濟金融形勢分析會議上，銀監會主席尚福林首次對外提出"試辦自擔風險的民營金融機構"。並披露了設立民營金融機構的基本要求，這一基本要求是：自擔風險民營金融機構的要義在於發起人承諾風險兜底，避免經營失敗損害存款人、債權人和納稅人利益。要知道這件事的分量有多重。設立民營銀行，原來最大的障礙是銀監會，現在銀監會已放行，民營銀行設立在法律和政策上已無阻礙。由銀監會牽頭，協同中國人民銀行、國家工商總局、國務院法制辦制定的民營銀行相關申報細則草案已經形成，目前已經進入討論階段。首批民營銀行或下半年推出，已是毫無疑義的事了。消息一出，天下風動。據悉，溫州民間資本正在積極衝刺第一家民營銀行，爭取奪得頭籌。有人曾經做過一個非常形象的比喻，對於小微企業的貸款好比是茫茫大草原對於水源的渴求，很難建立一條行之有效的人工灌溉模式。全國工商聯調查顯示，規模以下的小企業90%沒有與金融機構發生任何借貸關係，小微企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關係。與中小企業為社會創造的價值相比，其獲得的金融資源明顯不匹配。特別是在經濟緊縮時期，金融機構容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業傾斜，客觀上形成對小微企業的擠壓，加大了小微企業的經營壓力。占企業總數99%的小微企業活得太難了。事實上，民間早已開始"找水"的活動。2003年，志高控股董事局主席李興浩就曾籌辦廣東第一家民營銀行"南華銀行"，最終因政策壁壘而折戟。而後的孫大午、吳英、曾成傑，都倒在這種揭竿而起的路上。我們曾發表《吳英之罪，是企業融資難所逼》、《讓吳英祭刀，是金融體制之恥》，表達對這種陷于失敗絕境而無奈的同情。我們曾發表實體經濟99評，99聲吶喊，都是對民間金融的同情，都是對金融體制大門的撞擊。7月31日銀監會宣佈，只是政府推開金融改革大門的"吱呀"一聲，其實，在這之前已經是緊鑼密鼓，步步逼近。6月19日，國務院常務會議研究鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。此後，7月5日，國務院辦公廳發佈《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出"嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行"，設立民營銀行再度進入公�的聚光燈下。改革方案醞釀已久，適時見機推出；歷史大勢所趨，自儲存推濤作浪！閘門敞開，潮流傾瀉而至。目前浙江省的溫州和台州，福建省的泉州，廣東省的佛山和深圳等地均在積極申報民營銀行項目。事實上，民間銀行的溪水早已溢滿閘門。從2005年以後，新興的金融機構如雨後春筍蓬勃發展。特別是村鎮銀行、小貸公司和民間，這三大塊發展迅速，是商業銀行的組織基礎。尤其是小貸公司自主性比較強，幾乎全部是民間資本。2008年試點就是幾十戶，半年到年底統計120多戶。短短的5年，到今年5月份已經6700多戶。一旦閘門大開，豈止是上千上萬。有一個提法該退出歷史舞台了：小微金融是大金融的補充。我們說，小微金融不是大金融的補充，小微金融是中國新興市場經濟下，新型金融體系的重要組成部分，這是小微金融的客觀定位。為什麼？金融是虛擬經濟。它要為實體經濟服務，中國的虛擬經濟為中國的實體經濟服務，中國的實體經濟在哪？是什麼？六個層次，大企業、中企業、小企業、微企業、個體戶、農戶。大企業數萬，中企業數十萬，小企業百萬，微企業近千萬，個體戶註冊登記4000多萬，加未註冊登記的大約6000萬左右，生產型農戶2.1億戶。這就是中國的實體經濟。占99%的企業是1%的補充，這個理講不通！我們對以國家商業銀行為主導的金融體系並無異議，通過商業銀行開展小微企業貸款，總想成為普惠小額金融的主渠道。近幾年，我們國家商業銀行加大了對小微企業的支持，並且自己成立了單獨的微貸中心。但是商業銀行當不了主力軍，小微金融就是在這時候出現的。事實上，在商業銀行體系之外已經存在�多獨立的小微金融企業，小貸公司、典當行，民間資本蓄勢待發。現在銀監會表態了，民營銀行設立在法律和政策上已無阻礙。民間現在不是考慮能不能辦民營銀行，而是什麼時候民營銀行落地。從根本上解決當前小微企業的困境，必須從體制�動和民間激活兩個方面入手，而民間活力�動是根本性的�動。當然，對於這種�動，是一件政策上很強的事。我們注意到所有的文件都強調"風險"，其實"風險"兩個字背後是"監管"。誰來監管，"一行三會"是管大銀行大企業的，而且是一種條條監管。最好的做法是在鄉鎮與社區設立金融管理處（局），把監管的毛細血管延伸到每個社區、每個鄉鎮，金融的毛細血管自然就會延伸到每個企業。讓條條監管與塊塊監管結合起來，讓每個鄉鎮設立民辦商業銀行。這是我們對於中國小微企業解困的對策。我們還有一個看法，小微金融已經是客觀存在，孩子已經生下來了，也長大了，要緊的是為他立門戶，上戶口，讓其陽光化、合法化、規範化。這是一個路徑選擇問題。當然用什麼辦法，一定要從實際出發，因地制宜，我們應該積極吸取來自人民群�的新鮮經驗。"萬山不許一溪奔，攔得溪聲日夜喧"。溪水向下奔流，是大自然不變的法則，是無法抵禦的趨勢。民間銀行已經到了"到得前頭山腳盡，堂堂溪水出前村"的時候了。喧嘩的溪聲全部變成了堂堂盛大的溪水，坦坦蕩蕩的流淌而出。過一段時間，大幕就會拉開，諸多小而優的商業銀行將會奔湧而至，監管勢在必行，趕快修閘修渠，為小微企業有效地建立金融通道。新蒲崗迷你倉